Bez osobního či rodinného finančního plánu se v životě neobejdeme. Chceme-li být v pohodě, pořídit si vlastní bydlení, studovat, cestovat nebo mít zajištěný důchod, je důležité začít spořit včas. Je nutné, abychom měli správně nastavený finanční rozpočet a ujasnili si, co bychom chtěli v budoucnu mít. Následně je pak nutné vytvořit efektivní kroky, které nás k cíli dovedou.
Nezbytný finanční plán
Tvorba finančního plánu je základ, který nesmíme v žádném případě podcenit. Ať jsme mladí studenti, nebo již v seniorském věku, vždy je nutné mít absolutní povědomí o našich příjmech i výdajích. Jen tak můžeme správně zhodnotit naši aktuální finanční situaci a budeme pak lépe dosahovat krátkodobých i dlouhodobých cílů.
Finanční plán je vlastně komplexní obraz našeho současného finančního stavu, finančních cílů i strategií, které jsme si k jejich dosažení nastavili. Dobré finanční plánování by mělo brát v potaz peněžní tok, úspory, dluhy, investice, pojištění i jakékoliv další prvky našeho finančního života. Finanční plánování je dlouhodobý proces, díky kterému se můžeme zbavit stresu kvůli penězům, podpořit své potřeby a zajistit se na stáří.
Tvorba finančního plánu nám umožňuje maximálně využít majetek a dává nám jistotu, že zvládneme veškeré překážky. Finanční plán si můžeme sestavit a napsat na papír nebo do počítače, ale lepší volbou je v dnešní době například mobilní aplikace. Případně můžeme požádat finančního poradce, aby nám s tvorbou osobního či rodinného finančního plánu pomohl.
Základy finančního plánování
Naprostým základem je rezerva pro případ nouze. Taková rezerva by měla být ve výši minimálně 3–6 výplat. Rovněž bychom měli mít představu o svém peněžním toku. Odkud peníze přicházejí a kam odcházejí. Právě přesný finanční obraz je klíčem k vytvoření finančního plánu. Může nás lépe nasměrovat na úspory nebo naopak k efektivnějšímu splácení dluhů.
Dále pak už záleží jen na nás, co chceme a co očekáváme. Ve chvíli, kdy budeme mít vytvořený rozpočet i plán pro případné splácení dluhů, můžeme do hlavy vpustit myšlenky na investování. Při zvolení správného produktu můžeme svoji finanční situaci snadno vylepšit. Zde pak záleží na našich zkušenostech, ale i na tom, jak moc jsme ochotní riskovat či nikoliv a podobně. U každé investice existuje přesný scoring a škála rizik. Podle toho poznáme, jak moc je námi vybraný produkt pro nás rizikový.
Finanční plány studentů
Pokud jste ještě nedosáhli plnoletosti, moc možností nemáte. Tedy krom odkládání peněz do kasičky, na dětský spořicí účet či do stavebního spoření pro děti. Každý takový produkt ale musí zřídit rodič nezletilého a následně má nad ním kontrolu. Dětské produkty se navíc řídí úplně jinými pravidly. Vždy se proto na vybraný produkt důkladně vyptejte bankéře a dobře si pročtěte smlouvu.
Ve chvíli, kdy oslavíte 18. narozeniny, můžete se sami pustit do osobního finančního plánování. Chcete-li nějaké peníze ušetřit, abyste si později mohli koupit například automobil či byt, nebo se chystáte na další studia, pak finanční poradci doporučují nějakou formu spíše konzervativní investice. A do čeho se nejlépe pustit?
Dosud oblíbené stavební spoření je dnes už překonané, jsou lepší konzervativní investiční nástroje. Například termínované vklady, podílové fondy či spořicí účet. Jednou z nejkonzervativnějších investic jsou například nemovitostní fondy či jakákoliv jiná investice do nemovitostí. Jestliže nemáte s čím začít, můžete využít drobnou půjčku, která vám zajistí finance do začátku. Pozor ale, abyste vybrali dobře a neupsali se k něčemu nevýhodnému. Více informací si můžete přečíst tady: https://proficredit.cz/pujcka-bez-registru.
Ve chvíli, kdy budete mít jasně nastavený finanční plán s veškerými vytyčenými cíli, můžete si vyzkoušet také práci s nějakou snadnou aplikací pro obchod s akciemi. Buďte však opatrní. Můžete hodně získat, ale i ztratit. Zároveň byste si měli u vybraného produktu vyplnit takzvaný investiční dotazník. Z něj se dozvíte, jestli jste konzervativní či dynamický investor a zda jste ochotní přijímat rizika.
Opatrnost mladé rodiny
Jestliže vás pod jednou střechou žije již více, třeba i s malými dětmi, je důležité mít správně utvořený rodinný finanční plán. Možná přemýšlíte o tom, že se jednou přestěhujete z nájmu do vlastního bydlení nebo toužíte po stavbě vlastního domku. Zároveň už možná uvažujete o důchodovém spoření. V takovém případě je nutné odkládat alespoň 20 % svých příjmů.
Vždy však musíte vycházet ze své aktuální finanční situace. Pokud oba dospělí vydělávají, je to mnohem jednodušší, než když je žena na mateřské nebo rodičovské dovolené. Pak je nutné s penězi zacházet úplně jinak a mít sestavený úsporný finanční plán na dobu, po kterou přicházejí do rodinného rozpočtu jen omezené finance. I v tento čas byste ale pochopitelně měli myslet na budoucnost a nechat své peníze, aby vám alespoň něco vydělaly.
Rozhodně je rozumné držet se konzervativnějších produktů. Primárně se zaměřte na tvorbu rezervy a rozhodně mějte pojištěná rizika (životní pojištění, pojištění domácnosti, pojištění odpovědnosti a podobně). Zároveň si můžete průběžně šetřit na podílových fondech. Velice výhodné jsou v tomto směru repofondy. Ty se řídí takzvanou reposazbou, kterou vždy vyhlašuje Česká národní banka.
Pro vylepšení finančního rozpočtu a pro plnění vašich finančních plánů je vhodné mít nějaké jistější formy výdělku. Zde můžete zvolit i obchodování s cennými papíry. Zajímavé mohou být realitní fondy, dluhopisy, hypoteční zástavní listy či třeba akcie.
Mladá rodina si může zařídit i takzvané doplňkové penzijní spoření. Zde však počítejte s tím, že od 1. července 2024 dochází ke změně. Abyste dostali státní příspěvek, bude nutné posílat alespoň 500 korun měsíčně (maximálně pak 1700 korun). A mění se i forma spoření. Nově od státu dostanete 20 % z vkladu.
Finanční plány v seniorském věku
Při nástupu do důchodu bychom měli mít peníze našetřené. A to tolik, abychom dál mohli žít tak, jako jsme byli doposud zvyklí. Co se tedy týká spoření či investic, můžeme dál pokračovat formou, která pro nás byla dosud nejpříjemnější. Smysl však již nebude mít doplňkové penzijní spoření, kde se u osob nad 60 let od 1. července zcela ruší státní příspěvky.
Podle expertů bychom měli do nástupu do důchodu našetřit zhruba dva miliony korun, což je pro většinu lidí nepředstavitelné. Rozhodně bychom ale měli mít tolik, abychom dokázali bez problémů zaplatit nájem a poplatky s bydlením spojené. Dále je třeba mít finance pro případ dlouhodobé nemoci a ještě lepší mít na účtu tolik peněz, abychom se mohli bez obav nastěhovat do domu s pečovatelskou službou.
